• Home
• Wie is Erica
• Boeken
• In de media
• Artikelen / blogs
• Lezingen
• Contact

Artikelen & blogs > Hypotheek aflossen? De Wet van Parkinson helpt

Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek van €400.000 en daarnaast €95.000 spaargeld. We willen dit jaar €20.000 aflossen. Toch twijfel ik, want we hebben drie jonge kinderen en dus veel kosten in het vooruitzicht. Zit ons geld eenmaal in stenen, dan kun je er niet meer bij. Wat is verstandig?

 Vier ton schuld, maar toch dubben of je zal aflossen. Het is typisch iets van deze tijd. Pakweg de helft van alle huishoudens heeft een hypotheek. Dus hoor je je zus, ouders en vrienden praten over netto woonlasten, collega’s pochen over hun renteaftrek, de overburen discussiëren over de beste hypotheek, en je tante verhalen van haar verbouwing, betaald met geleend geld. Half Nederland leent. En wat iedereen doet, geldt als normaal en is dus verstandig. Je hebt iets uit te leggen als je aflost, of –nog erger- een woning huurt.

De verheerlijking van hypotheekschuld doet denken aan het geloof in homeopathische middelen. Driekwart van onze huishoudens meent dat het werkt. Maar het kan niet werken, want het bevat geen werkzame stof. Daarom mogen de producenten niet meer melden waar het spul voor dient. Maar homeopathie-fans blijven geloven. “Het werkt gewoon” zei er een in het NOS-journaal. “En als het werkt, dan is het dus wetenschappelijk onderbouwd.”

Ook lenen is een geloof geworden. We doen het, zoals hier, zelfs voor extra armslag in de toekomst. Iets rationeler zijn mensen die het voor- of nadeel van lenen berekenen. Ze zetten hun spaarrente tegenover hun netto hypotheekrente. En bepalen, rekening houdend met vermogensrendementsheffing, wat het voordeligste is.

Maar het leven is geen rekensom, eerder een casino, zeker op de lange duur. Huizenprijzen en rente kunnen tegenvallen, je kunt inkomen verliezen, een burn-out krijgen of een drieling. De renteaftrek is na 30 jaar voorbij, nog afgezien van nieuwe beperkingen. En ontaardt deze crisis in deflatie, dan groeit de reële waarde van je schuld, terwijl je woningwaarde slinkt. In die situaties en meer, is vier ton schuld een molensteen. Bovendien gaan rekensommen voorbij aan menselijke zwakheden. Wie spaart en leent tegelijk, schept een onterecht gevoel van rijkdom. Per saldo sta je €305.00 rood, maar je leeft alsof je €95.000 bezit.

En voor je het weet, bewijs je de Wet van Parkinson. In geldzaken betekent dit dat uitgaven groeien naarmate je meer geld beschikbaar hebt. Door aflossen zet je deze wet in zijn achteruit: je besteedt automatisch minder omdat je krapper zit. Dat versterk je door voor studiekosten van kinderen maandelijks automatisch te sparen uit je inkomen. Je uitgaven zullen vanzelf gaan dalen. Het helpt daarbij enorm als je één keertje bepaalt hoeveel geld er binnenkomt en wat daarvan wordt betaald. En dan maar aflossen, zo veel je kunt en boetevrij is toegestaan. Hou wel een buffer voor tegenslagen, bijvoorbeeld het vermogensrendementsvrije bedrag (ruim €42.000 per koppel). Elke afgeloste euro maakt je zowel rijker als vrijer. Want hoe minder schuld, des te minder je een slaaf bent van de bank.

Lezersreacties

Oma

Moet je aflossen? Nou, zeker weten! Dat zei mij oma altijd al. Aflossen geeft geestelijke vrijheid en onafhankelijkheid. Erwin Vroom

Afbouwen

Iedereen moet zelf weten of hij aflost, maar wat mij betreft wordt de renteaftrek lineair afgebouwd. Ook zou iedereen de hypotheekrente moeten aftrekken tegen hetzelfde percentage, bijvoorbeeld 30%. De rest van Nederland hoeft niet de spaarrekening van de huiseigenaar te spekken. Sander Rutten

Zeuren

Deze mensen moeten niet zeuren, maar aflossen, zeker als er spaargeld is. Laat ze maar eens een week ruilen met mensen onder modaal. Ik leef met een zoon met beperkingen van 30 tot 40 euro per week. Marie-José Haerkens.

Rentegat

Los af als het kan (bij een spaarhypotheek is dat helaas beperkt), want voor particulieren zal het rentegat tussen lenen en sparen sterk toenemen. Dit blijft de enige manier waarop banken structureel geld kunnen verdienen. En erg cynisch: aflossen voorkomt ook dat spaargeld door nieuw beleid zoals solidariteitsheffingen kan verdwijnen als sneeuw voor de zon. Geert-Jan Smolders

70%

Los zo snel mogelijk af zolang het hypotheekbedrag groter is dan 70% van de huidige woningwaarde. Boven die 70% ben je kwetsbaarder voor huisprijsdalingen die ons ongetwijfeld te wachten staan. Op een relatief hoge hypotheek betaal je trouwens extra rente. Ron Snel

Volgende vraag verschijn op 25 augustus 2012:

Mijn zoon van 14 jaar heeft een bedrijfje. Hij heeft al voor diverse klanten computerproblemen opgelost. Moet hij nu een BTW-nummer aanvragen en zich inschrijven bij de Kamer van koophandel? En hoe zit het met belastingen?

Bijblijven in geldzaken? Klik hier voor mijn gratis nieuwsbrief. En volg me op Twitter!