Je bent jong en wilt… een eigen woning. Maar waarvan betaal je dat in hemelsnaam? Een gemiddeld koophuis doet tegenwoordig 3,5 ton, vijftig tot zeventig procent meer dan in 2013. Dat is een brug te ver voor dertigers met een behoorlijke studieschuld, een net gestarte carrière en een prille relatie. Maar wacht even. Misschien heb je (schoon)ouders. En wie weet hebben die tonnen overwaarde in hun huis, een flink vermogen op de bank en een mooie pensioenpot. Zouden zij kunnen bijspringen? Hoe regel je dat? En vooral: wat zijn de haken en ogen?

Ouders kunnen kinderen op grofweg drie manieren steunen bij woningaankoop: geld geven, geld uitlenen of zich (deels) garant stellen voor de hypotheeklasten. Het laatste, de garantstelling, beklemt het meest. Want gaan je ouders scheiden of dood, dan kan jij je maandlasten misschien niet meer betalen. Ook kunnen je ouders spijt krijgen, want de garantstelling kan zorgen dat ze niet kunnen verhuizen of verbouwen. Een extra risico ontstaat als je ouders garant staan voor jou en je partner samen. Behoorlijk wat woonstarters gaan scheiden, terwijl ze het huis alleen samen konden betalen. Zijn je ouders dan hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekschuld, dan moeten ze mogelijk meebetalen aan een restschuld of geld zien terug te vorderen van jouw ex.

Koop altijd het lelijkste huis in de straat, dan hoef je er niet naar te kijken. David Hockney (1937), Engels popart kunstenaar.

Het is minder eng als je (schoon)ouders geld uitlenen dat ze direct beschikbaar hebben. Fiscaal kan dit, mits juist opgetuigd als een eigenwoninglening, heel voordelig uitpakken voor zowel je ouders als voor jou. Informatie vind je op het internet en in het verse boekje ‘Familiebank’ van de Consumentenbond.

Deze legale belastingtruc vraagt wel een goede verstandhouding tussen ouder en kind, want je bent langdurig financieel tot elkaar veroordeeld.

Je (schoon)ouders kunnen je ook geld schenken. Dit jaar mogen jullie €105.302 belastingvrij van hen (of anderen) ontvangen, mits jij of je partner 18 tot 40 jaar zijn en jullie de gift besteden aan de aankoop of verbetering van je eigen huis of aflossing op de hypotheek. Zo’n schenking lijkt ideaal. Het helpt jullie op eigen benen te staan, terwijl het later erfbelasting scheelt. Maar de Amerikaanse onderzoekers Thomas Stanley en William Danko, schrijvers van de bestseller ‘The Millionair Next Door’ zien een risico. Door de extra armslag gaan kinderen vaak wonen in een net iets te dure buurt, bij te dure winkels en buren met een relatief luxe levensstijl. Ook krijgen ze mogelijk meer onroerendezaakbelasting en energiekosten voor hun kiezen. Zo kan de goedbedoelde steun leiden tot veel extra uitgaven. Je ouders moeten dan weer bijspringen. In afwachting daarvan wordt volgens Stanley en Danko niet zelden door de kinderen geleend. In bijna de helft van de gevallen leidt dit volgens hen tot levenslange financiële afhankelijkheid. Zo ben je uiteindelijk duurder uit dan dat je zonder de gift was geweest.

Hoe crisisbestendig ben jij? Test jezelf hier!

Bestel financiële vitamines met korting 😊