Pijnstillers tegen spaarhoofdpijn

Posted on 2 min leestijd

Sparend Nederland ligt op de pijnbank. Al sinds 2014 is de belasting op spaargeld hoger dan de rente van grote banken op een direct opvraagbaar tegoed. Pas vanaf 2022 kunnen spaarders iets vrijer ademen. De fiscus heft dan niks meer over spaarvermogens tot 440.000 euro. Maar ondertussen dreigen grote banken met een negatieve spaarrente. Je moet dan voor spaargeld gaan betalen. Tel hierbij de inflatie: in 2019 zo’n 2,6 procent. En je snapt waarom spaarders massaal aan hoofdpijn blijven lijden. Natuurlijk, soms is sparen een must. Je kunt niet zonder een buffer van zes tot twaalfmaal je maandelijkse uitgaven. Maar wat doe je met overtollig spaargeld? Niet iedereen wil beleggen. Daarom hier vier pijnstillers tegen spaarhoofdpijn, waarbij je geld toch veilig blijft.

Soms ligt risicoloos rendement voor het oprapen. Er zijn namelijk hordes Nederlanders met spaargeld, maar toch een (vergeten) lening, krediet, afbetalingsregeling of hypotheek. ‘Investeer’ in die schulden. Aflossen scheelt rentekosten en is dus winst. Begin met de duurste lening(en), zoals een roodstand of creditcardkrediet. Los daarna extra af op een eventuele hypotheek, zoveel als boetevrij kan.

Spaar niet wat je over hebt na je uitgaven, maar geef uit wat je over hebt na het sparen. Warren Buffet, Amerikaans zakenman en investeerder (1930)

Spaargeld rendeert ook uitstekend in energiebesparende maatregelen voor je eigen huis. Milieu Centraal becijfert het jaarrendement van spouwmuurisolatie op 9-12%. Ook winstgevend zijn dakisolatie (7-9%), vloerisolatie (5-8%), isolatieglas (4-6%) en zonnepanelen (3-6%).  Bij minimaal twee isolatiemaatregelen ligt er trouwens een verse Rijkssubsidie van zo’n 20% voor je klaar (zie energiesubsidiewijzer.nl). Is dat even voordelig je CO2-voetafdruk repareren.

Een gouden kans op een goed en veilig rendement bieden betrouwbare familieleden (kinderen of ouders), die een hypotheek willen af- of oversluiten. De spaarders kunnen dan voor bank spelen, en hun een eigenwoninglening verstrekken. De vergoeding hierop mag flink meer bedragen dan de huidige spaarrente, terwijl de lener die rente fiscaal kan aftrekken, mits hij zich aan de regels houdt. De spaarder-bankier kan de rentelast van de lener eventueel verzachten door een jaarlijkse belastingvrije schenking. Google voor de fiscaal juiste opzet en uitvoering van deze constructie op familiebank+consumentenbond. De familie die dit op de juiste manier regelt, bespaart niet zelden duizenden euro’s per jaar. Toch nog spaargeld over? Gun het de maximaal haalbare rente bij een instelling met een Nederlandse bankvergunning (zie spaarinformatie.nl). Ja, dat heeft zin. Want op een ton spaarkapitaal scheelt elk tiende procentje extra rente jaarlijks 100 euro nettorendement. Wie twee ton spaargeld van een grote bank verdeelt over de twee meest royale banken (zie spaarinformatie.nl), verdient jaarlijks netto tot 460 euro extra rente. Natuurlijk, het is een armzalige fooi. Maar je moet alles meepikken wat de spaarpijnbank draaglijker maakt.