Verzeker je kostbaarste bezit

Twee jaar geleden bewoonden Judith en Albert een prestigieus grachtenpand. Albert was mede-eigenaar van een goed lopend evenementenbureau; Judith zijn steun en toeverlaat. Het stel leefde met hun dochter in welstand en aanzien. Maar op een druilerige donderdag in 2014 overleed Albert tijdens een zakendiner aan een hartstilstand. Judith belandde in een juridische strijd met zijn zakenpartner om de afkoopsom voor de zaak. Het resultaat viel tegen. Bovendien kwam er geen salaris meer binnen, bleek Albert geen euro pensioen te hebben opgebouwd noch een overlijdensrisicopolis te hebben afgesloten. Ook een uitkering uit de Algemene nabestaandenwet (Anw) ging aan Judith’s neus voorbij, want haar dochter was ouder dan 17 jaar. Van eigen geld kon het gezin nog hooguit twee jaar leven, want de hypotheeklasten waren fors. En dus verkasten moeder en dochter naar een bescheiden huurwoning. Via een uitzendbureau rolde Judith recent in een administratieve baan. Pas sinds kort durft ze weer zonder donkere zonnebril op straat.

Elk jaar verliezen zo’n 55.000 Nederlanders hun partner. Dat hakt erin. Vier van de tien werkende nabestaanden stopt in zijn oude baan, blijkt uit onderzoek; een kwart gaat in deeltijd aan de slag. Dat kan alleen als je financiële reserves hebt of er genoeg geld binnenkomt, bijvoorbeeld een partnerpensioen. Anders veroorzaakt de dood naast een emotionele ook een financiële schok. Daarom hóren koppels globaal te weten wat er financieel gebeurt als één van beiden nu zou sterven, vooral als een van beide geen carrière of vermogen heeft, maar wel kleine kinderen. Maak dan even de rekensom in het kader. Doe het nog vandaag, gewoon aan de keukentafel.

En? Dreigt bij overlijden een financieel tekort? Dat is niet alarmerend als je in je uppie leeft, maar juist wel als anderen afhankelijk zijn van jouw geld. Dan moet je de boer op voor hét medicijn tegen een overlijdensrisico: de overlijdensrisicoverzekering, kortweg ovr. Zo’n polis keert, tegen betaling van (een periodieke) premie, geld uit na het overlijden van de verzekerde. Voor al ruim een tientje per maand kan een 40-jarige gezonde niet-roker zijn partner 20 jaar lang verzekeren van een ton in euro’s als hij sterft. De premie stijgt met de leeftijd. Ook rokers betalen extra.

Een orv sluit je via een vergelijkingssite. Consulteer wel meerdere vergelijkers, zoals consumentenbond.nl/overlijdensrisicoverzekering, moneywise.nl, geencentteveel.nl en independer.nl. Vergelijk daarnaast direct writers zoals brandnewday.nl, centraalbeheer.nl en ohra.nl. Betrek ook de afsluitkosten in je keus. Sluit de orv alleen voor de periode dat het tekort er is, zoals het spitsuuur van je leven. Een orv met een gelijkblijvende uitkering kost het meest. Kies dus, als het kan, een annuïtair of lineair dalende uitkering. Jaarbetaling is gunstiger dan maandpremies.

Heb je al een orv? Ook dan moet je beslist vergelijken, want de premies voor nieuwe orv’s zijn de laatste jaren tot 70% gezakt. Oversluiten dus! Is een bestaande orv verpand aan je hypotheek, vraag je bank dan wel vooraf of ze akkoord gaan met je nieuwe orv. En als je orv verpakt is in je spaar- of beleggingshypotheek, dan vergt oversluiten vaak advies. Maar zo’n ‘hersteladvies’ hoort gratis te zijn bij degene die de hypotheek verkocht of waar deze nu loopt. Zo verzeker je je kostbaarste bezit tegen een schappelijk bedrag. Voor Judith en haar dochter was zo’n vangnet een heilzame pleister op de wonde geweest. Maar dat besef komt vaak te laat.

Bereken je overlijdensrisico

Schat het resterende jaarinkomen, als je zelf of je partner sterft, uit:

1. Bruto jaarlijks (arbeids)inkomen.

2. Bruto Anw-uitkering per jaar. Zie svb.nl

3. Bruto nabestaandenpensioen per jaar. Zie mijnpensioenoverzicht.nl

4. Bruto nabestaandenlijfrente per jaar. Zie polisbladen.

5. Bruto uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering (orv).

Bepaal op berekenhet.nl hoeveel netto overblijft van 1 tot en met 5. Tel daarbij op:

6. Beschikbaar eigen geld gedeeld door het aantal jaren dat je ervan moet leven.

7. Netto uitkering uit een orv gedeeld door het aantal jaren dat je ervan moet leven.

Kun je van de uitkomst leven? (evt. nadat de hypotheek uit een verzekering is afgelost). Zo nee, overweeg dan een orv.

No Comments Yet.

Leave a Reply

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.